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新华社:发展电子支付不能简单地“去现金化”

插在早市那堆土豆上的二维码支付标识,宣告电子支付又下一城……于是,在这个长假,许多人揣着一部手机就出门了。

提高支付效率、便利百姓生活、降低交易成本、减少现金使用风险……种种好处让电子支付方式在城市消费中渐成主流,稳步发展电子支付、减少现金使用也成大势所趋。

然而,必须看到,有少数地区和部分企业片面宣传无现金社会的概念,个别企业借高额补贴推广某种单一支付方式,甚至出现拒收现金的现象,这种简单地“去现金化”的做法,不符合中国实际,影响现金正常流通,损害部分消费者权益。

比如,在互联网基础设施薄弱、普及率低的经济欠发达和边远地区,大呼隆式地推进电子支付、过度“去现金化”,会增加这些地区经济活动的交易成本,让群众利益受损。

再比如,大多数老年人仍然习惯使用看得见、摸得着的现金。特别是在出行、购物、看病时,一到结账就看到个二维码,对老年人来说既不方便,也不安全。

我国幅员辽阔,地区差异大,城乡发展不平衡,消费支付需求多种多样,应尊重市场规律,保护各类消费者的选择权,鼓励发展多种支付方式,给群众保留多种支付选择。

发展电子支付不是要消灭现金,而是多一个选项。在电子支付体系建设过程中,要让民众更多了解电子支付结算方式的特点,自主选择适合自己的支付结算方式。

此外,更重要的是继续提高电子支付的安全性,尤其是深入研究解决电子支付发展中面临的诸多问题,比如与现行法规制度的适应性、防范计算机犯罪、隐私保护等,减少可能带来的负面影响,处理好创新与稳定的关系,推动我国电子支付良性发展。

中国消费者报:移动支付悄然改变消费习惯

“可以用支付宝付款吗?”“可以用微信钱包吗?”这种随处可见的询问,说明移动支付已经深入我们的生活,成为我们生活的一部分。

说起近5年的消费变化,不少消费者对OTO带来的便捷性深有感触。除此之外,一些凭借互联网和大数据等技术创新手段产生的新鲜事物,正在广泛“吸粉”,其中,以移动支付为代表的新兴支付手段,在给消费者带来了便利的同时,也在悄然改变大众的消费习惯。

线上支付线下消费

随着社会的发展,越来越多的消费者开始关注服务领域消费方式的升级换代。相比在线音乐、在线电影等消费,餐饮、打车、旅游、户外娱乐的消费,很难通过在线得到服务。OTO商业模式的出现,使得消费者可以在网上支付,线下享受服务或者商品消费。

OTO商业模式是一种新兴的电子商务模式,随着智能手机和移动终端的普及,OTO模式得以迅速发展。社区OTO催生餐饮外卖、美容美甲、上门洗衣……顺应懒人经济大势,解决消费者痛点;个人理财平台、P2P网贷平台、众筹平台等互联网金融平台如火如荼;即便是装修、医疗、教育等传统行业,OTO新业态也正在不断壮大。消费形式从功能性需求到体验式需求,再升级到参与式需求。

“我现在买东西,基本都在网上完成。比如衣服、日用品、厨房用品等,足不出户就可以搞定一切。”天津消费者陈重对记者说,年轻的消费者群体,大都热衷于通过移动互联网解决生活中的需要。

《中国电子商务报告(2016)》数据显示,2016年,中国电子商务交易额26.1万亿元,同比增长19.8%,交易额约占全球电子商务零售市场的39.2%。电子商务服务业规模达到2.45万亿元,同比增长23.7%。

性价比高、购买便利、节省时间成了OTO发展的优势。OTO开启线上支付线下消费模式,为服务性消费快速增长,打下了基础。餐饮消费、休闲娱乐、美容养生、旅游出行等服务性消费不断升温,美食团购、外卖送餐、美甲按摩、旅游观光等服务行业发展迅速。

传统电商强调的是“在线消费”,OTO强调的“消费体验”。同样,在OTO业态下,消费者的消费变得更加理性,对商品质量和服务的追求,也会通过平台设置的点评区,说分享,谈感受,消费者体验不断升级。近年来,OTO电商便利、快速、透明,和线下的一些体验结合起来,线上支付,线下消费的消费模式受到消费者的追捧。

移动支付交易便捷

“出门买东西,扫个二维码,微信或者支付宝都行,现在太方便了,基本不用带现金。”北京消费者屈小姐说,这几年感觉最大的变化就是各种移动支付的出现,使得消费生活更加便捷。

近年来,作为电子商务载体的移动支付技术在我国取得快速发展。日前,在福建厦门召开的2017年金砖国家工商论坛上,商务部副部长王受文表示,金砖国家电子商务合作潜力巨大,电子商务推动了金砖国家间贸易发展。移动支付、网购带动的电子商务已成为富有活力的经济活动之一,同时,移动支付在近几年的普及,也让消费者实实在在感受到了交易、消费的便捷。

扫二维码付款,不仅仅是年轻人的专利,一些老年消费者群体,也开始尝试使用移动支付。“发红包,逛超市,就连买菜,有时候也会用支付宝或者微信。”在北京市丰台区一家超市门前,67岁的张大爷告诉《中国消费者报》记者,现在很多时候他出门也不用带钱包了。

移动支付带来的新支付方式,已经悄然改变了很多消费者的生活方式,更有移动支付领域提出了“无现金”的概念。

今年8月初,微信和支付宝再一次在移动支付领域发声,各自推出“无现金日”和“无现金城市周”。这两家占据移动支付大半江山的第三方支付机构引来了央行的关注。同样,“无现金社会”的提法招来颇多争论。在移动支付带给消费者越来越多的便利和逐渐成为主流的支付方式的当下,移动支付自身的安全性、现金支付是否会被取代、移动支付市场如何规范等问题,成为社会关注的焦点。

但不可否认,移动支付开启了消费者与商家的便捷交易模式。在北京五棵松的一家商场的中餐店里,门口标注着二维码,消费者可以自助扫码下单、结账。在移动端,每样菜都有清晰的配图和实时的价格,甚至还有商店的优惠活动等,消费者在线完成点单、支付,通过一部手机就可以做到。记者发现,在这家商场,几乎所有的柜台和收银,都可以使用微信或者支付宝来付款。

移动支付已渗透到了消费者生活的方方面面,出门打车、订餐、购物等,移动支付的便利性凸显。

消费习惯悄然改变

中国互联网络信息中心发布的第三十九次《中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至去年12月,我国手机网上支付用户规模增长迅速,达到4.69亿,年增长率为31.2%,网民手机网上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。移动支付向线下支付领域的快速渗透,极大丰富了支付场景,有50.3%的网民在线下实体店购物时使用手机支付结算。

伴随着移动支付的普及,消费者的消费习惯也悄然被改变。越来越多的消费者选择通过移动客户端来支付,购买商品和服务。

“以前会带钱包,带着银行卡,或者信用卡,现在完全不用,一些平台甚至还提供小额的资金,比如蚂蚁花呗,可以根据个人信用给出一定额度,消费者可以随时随地使用。”上海消费者王睿说。

7月31日,腾讯、中国人民大学重阳金融研究院和法国咨询公司益普索共同发布的《2017智慧生活指数报告》显示,在中国的324个城市、超过6500名居民中,40%的中国人外出时所带现金不足100元,52%的人所使用的现金占其月消费的20%,超过70%的受访者称身上的100元现金够他们用一个多星期,84%的受访者称只带手机不带现金出门很方便。

不仅是消费者感觉移动支付更便捷,商家也感受到了移动支付的便利。以前,消费者现金结账时找零至少一分钟,如果遇到柜台零钱不足则耗时更久。如果是刷卡,用户要找卡,然后等到店员刷卡、签字确认,过程也需要1-2分钟,后面排队付账的消费者则要等待更长时间。如今使用移动支付的话,店员只需要扫一扫就可以完成支付,不用等待、无需找零,在使用方式上也变得更为便捷。

消费者还关注移动支付的安全问题。中国支付清算协会发布的《2016年移动支付报告》中称,安全隐患是移动支付用户最关心的问题,52.4%的用户认为未来移动支付交易安全性还需加强。此外,付款失败、网速慢、商户不支持等问题也是用户比较关心的问题。

8月4日,央行支付结算司下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》要求,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理,同时,要求各银行和支付机构应于今年10月15日前,完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。为移动支付的安全又增加了一道屏障。

双十一临近 网联携多银行和支付宝开展压力测试

网联支付

距离一年一度的“双十一”购物狂欢节仅剩下一个多月,“新生”的网联能否承受巨大的支付交易量?

9月26日,据上海证券报报道,当日凌晨3点至6点,新成立的网联清算有限公司针对高并发支付交易场景,首次联合多银行和支付机构开展生产压力测试,参与该次压力测试的包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行共六家商业银行和支付宝。

基于测试场景和参与方,网联的首次压力测试被认为是应对一个多月后“双十一”狂欢购物节支付量的一次演习。

据界面新闻记者了解,网联平台现有的200多名工作人员,以及网联分布于北京、上海、广州、深圳、杭州、武汉的六个数据中心均参与了此次测试。

在参与银行方面,六家大型商业银行为网联测试预留相同的时间段组织统一压测窗口,各商业银行则承诺,提供给网联渠道的处理能力均不低于“双十一”目标值的50%。

而在支付宝方面,协调原本相对独立的、针对不同银行的压力测试团队共同参与联合测压,实现压测工具的分银行配置和多银行大规模并发,需要业务上的密切配合以及技术上的突破创新。

那么,网联究竟需要处理多大量级的支付笔数呢?

据阿里巴巴官方数据,2015年“双十一”期间共完成7.1亿笔支付,支付峰值出现在凌晨0点05分01秒,达到8.59万笔/秒;2016年,支付宝实现支付总笔数10.5亿笔,同比增长48%,支付峰值达到12万笔/秒,是上一年的1.4倍。

根据网联设计的容量计算,采用北京、上海、深圳三地六中心的分布式架构,目标容量是每秒处理12万笔的平稳运行能力,峰值期的目标是每秒18万笔。由于采取的是分布式技术,网联未来的容量还具备水平扩展能力,以解决不断增长的在线支付吞吐量。

易观智库分析师王蓬博表示,“由于今年双十一网联应对的只是支付机构的部分切量,还有部分支付量仍然通过支付宝和财付通走原有支付渠道,经过此次压力测试,应该说网联现在的技术肯定能扛住(双十一的支付量),没问题。”

网联方面负责人则表示,希望以此次联合生产压测为契机,联合支付宝、财付通等支付机构及商业银行,共同夯实系统基础、提升平台能力。作为国家级金融基础设施,同时作为支付机构“共建、共有、共享”的转接清算平台,网联将充分发挥平台的力量,协调商业银行和支付机构等参与方,降低社会成本、节约行业资源、服务业务创新,为支付行业的长远健康发展保驾护航。

支付宝财付通双寡头格局初定,移动支付或将迎三国鼎立

8月9日,艾媒咨询对外发布了《2017上半年中国移动支付市场研究报告》。数据显示,2017上半年,支付宝与财付通两大巨头交易规模市场份额共占94.1%,市场集中度高,支付宝、财付通双 寡头格局初定。但与此同时,随着未来移动支付迎来高速增长,传统金融机构切入移动支付市场,将挑战市场格局,未来我国的移动支付市场将出现三足鼎立市场格局。

移动支付用户规模进一步扩大

报告显示, 2016年移动支付用户规模达4.62亿人,较2015年增长30.1%。预计2017年移动用户规模增长减缓,累计用户规模有望达5.6亿人。随着政府对无现金社会建设支持力度增大以及移动支付巨头进一步发力线下移动支付市场,移动支付将进一步渗入人们日常生活,用户规模有望进一步扩大。

支付宝财付通双寡头格局初定
此外,聚合支付服务商利用技术和服务集成能力为商户提供支付服务以降低商户接入不同支付渠道及维护服务成本。第三方支付机构与传统金融企业在支付领域的割据混战为聚合支付服务商提供了发展机遇,但市场集中度日渐提高,同质化严重的中小支付机构逐渐退出市场,聚焦渠道集成的聚合支付或面临危机。拥有强势商户服务能力聚合支付机构将赢得发展先机。

2017上半年,支付宝与财付通两大巨头交易规模市场份额共占94.1%,仅20.9%网民对苹果发力中国支付市场表示看好。第三方移动支付市场进入成熟期,支付宝、财付通双寡头市场格局初定。

但艾媒咨询分析师认为,优于第三方支付机构的资金安全性保障为传统金融机构切入移动支付市场创造良好条件,传统制度背景支撑为国家控制金融行业中的第三方支付支付提供了契机,银联或类似有优质制度资源的支付机构将迎来新一轮发展机遇,有机会打破现有支付宝、财付通双寡头市场格局。随着国家对互联网金融行业监管加紧,现有市场搅局者可能来自体制或有制度背景企业,未来中国移动支付市场将出现三足鼎立市场格局。

线下移动支付场景
2017年上半年,65.4%移动支付用户偏好使用支付宝进行线下支付,32.3%用户偏好微信支付,用户使用第三方移动支付场景主要为超市、餐馆、购物商场和便利店。艾媒咨询分析师认为,第三方移动支付两大巨头线下支付业务竞争不断加剧,相继推出支付宝奖励金、微信鼓励金活动进行补贴大战,未来针对细分业务的竞争会升级至综合实力的竞争,竞争态势日趋激烈。

无人便利店和新零售之前,传统零售商该先学学如何玩转“支付+”

移动支付

不断攀高的人力、租金成本和步步紧逼的电商巨头,已经将线下零售商逼到了墙角,一场变革在所难免。

沃尔玛这种体量的巨头尚且可以凭借雄厚的财力布局新技术,收购中小型电商平台积极向线上扩张,以维持自己的地位。而且对于大多数二三线商超品牌来说,他们是无法承受探索新概念的高昂投入的。但这并不意味着他们只能坐以待毙。

最近风头十足的无人便利店为众多二三线零售商开启了新思路。其实当前阶段的无人便利店,严格来说只能算是无人收银便利店,而支撑无人收银的正是移动支付技术。无论采用RFID方案的缤果盒子,还是采用机器视觉方案的Take Go,都用到了移动支付技术。虽然形式不同,前者通过app支付,后者采用生物支付,但本质都是一样的——摆脱了现金的束缚。

在人力成本日益高涨的今天,原本就利润微薄的实体零售行业对降本增效的需求日益强烈。移动支付技术由于省去了核对、找零的步骤,大幅提高了收银效率,可以为商家减少劳动力使用成本,甚至实现无人收银。以蚂蚁金服的收钱码为例,据官方统计,这项服务可以将收银效率提升60%,节约1%的交易成本。

另外,由于无需接触和保存现金,移动支付更加卫生,减少了疾病传播;避免了收到假钱、找错钱、偷盗等意外财产损失;同时便于对账和计算每一天的资金流水等。

不久前,高铁、支付宝、共享单车和网络购物甚至被“一带一路”沿线20个国家的青年评选为当今中国的“新四大发明”。

势不可挡

种种迹象表明,在无人零售便利店遍布大街小巷之前,移动支付技术将首先带我们进入一个没有现金的全新商业世界。

据联合国的“现金联盟”组织4月份发布的一份报告显示,移动支付在2015年占零售支付总额的8%,预计在2020年将达到12%。尽管被移动支付瓜分了不少市场份额,但现金仍然是中国的主要支付方式。该报告预计,到2020年零售支付的现金百分比将下降到30%,2010年为61%。

中国市场研究集团总监Ben Cavender则表示:“中国成为未来十年中第一个或首个无现金社会之一是非常有可能的。”

撇开这些干巴巴的数字,在北上广深等一线城市,大到大型连锁超市,小到街边的流动摊贩,已经纷纷支持支付宝和微信支付了。许多年轻人也早已习惯出门不带现金。

不久前在武汉举行的无现金开放日活动中,蚂蚁金服商户事业部总经理章言曾表示,蚂蚁金服的愿景是在5年内建设一个无现金社会。

支付+时代

纵观我国移动支付的发展,大致经历了三个阶段:

初期,移动支付主要由运营商主导,中国移动、中国电信、中国联通三大运营商在与消费者进行交易时,直接从用户花费中扣除交易费用或者在专门的移动支付账户中扣费,银行等金融机构不参与交易,例如手机支付和手机钱包等。

接下来是银行为主导的阶段,各大银行借助移动运营商的网络传输,充分挖掘手机银行客户,将手机与银行账户进行绑定,在手机银行上面附加移动支付功能,比如话费充值、购物、小额取现等等业务。

目前阶段则由第三方支付机构主导第三方支付机构在产业链中是独立于移动运营商和金融机构的,利用移动运营商的网络和银行的结算资源,在移动支付中进行身份验证和支付确认,为整个交易进行担保,其中最具代表性的是公众熟知的支付宝、财付通等。

随着移动支付日益普及,基础的小额支付逐渐被用户所接受,移动支付作为工具已经成为各领域发展的基础设施,移动支付发展的下一个阶段,将是基于整个支付的通道能力、大数据的分析能力,实现“支付+”。“支付+”和”互联网+”如出一辙,在目前各行各业拥抱互联网的同时,加上支付+的助力,将会更加如鱼得水。

信用支付

历经多年的发展,第三方支付平台已经沉淀了海量的交易数据,成为了商户、个人用户和其他金融机构的资金中转站和数据库。基于这些数据,支付宝等第三方支付平台开启了信用经济的全新玩法。

关于信用经济,最好的例证当属近两年来风头无两的共享单车。据雷锋网(公众号:雷锋网)了解,截止目前为止,ofo已在上海、杭州、广州、深圳、厦门等地推出了信用免押金服务,凡芝麻信用分650分及以上的用户,均可信用授权免押金。通过支付宝信用骑行免押金可以为用户节省大量时间。支付宝官方披露的数据显示,信用骑车可以让新用户的开通时间从10分钟下降到1分钟,注册完成转化率提升20%,注册量增长3倍+,骑行人数增长率30%+,订单增长率30%+。

具体到零售领域,基于完善的数据积累和强大的AI风控机制,第三方支付平台可以在风险可控的前提下,向用户提供一定额度的分期付款服务。

相比于传统金融的风控模式,大数据风控可以通过机器的大规模数据运算,完成大量用户的贷款申请审核工作,提升工作效率。传统金融的审核由人工完成,效率会相对有限;大数据风控可以针对业务运行中出现的新情况、新数据进行快速迭代,增强模型的有效性;摆脱工作时间的限制。

第三方支付平台拥有海量的个人历史消费情况数据,客户申请时,通过关键字匹配、信息交叉验证、风险建模等技术手段,并结合客户申请流程中的行为动作习惯,对客户进行画像及违约概率分析,既能控制风险,又能高效进行贷款审批。

平台提供的消费金融服务可以起到杠杆作用,撬动用户的消费欲望。比如有了蚂蚁花呗分期服务之后,用户的购买流程缩短了,体验更加便捷了,购买的转化率也会提高;用户可以提前消费,购买频次、客单价都会水涨船高,同时也能增强黏性,培养用户的消费的习惯。

雷锋网从蚂蚁金服官方数据了解到,使用花呗分期服务后,从22岁到36周岁这个主流年龄段的用户,次月消费额增长了41%。

由第三方支付平台提供的时候消费金融服务在各大电商平台随处可见,受到了广大用户的欢迎和追捧。为了抗衡线上零售,不少实体零售商和第三方支付平台达成合作,开创了许多新玩法,比如用贴息分期服务代替打折促销。在打折促销遍地开花的时代,8折9折已经很难对消费者构成吸引力了,商家用折扣部分贴付利息,提供免费分期服务,将对消费者构成巨大的吸引力。

据雷锋网了解,蚂蚁花呗转入线下,已经覆盖了400万商家,京东白条和国美美借也在加强布局,从最早的分期买手机到买短裤、鞋子,再到眼下分期订外卖、叫滴滴,小额分期服务已经几乎无处不在。

新零售

吃尽人口和流量红利之后,电商巨头慢慢将触角伸向了线下;与此同时实体零售店也开始积极拥抱互联网和人工智能技术。零售行业接下来比拼的核心在于如何运用互联网技术,比如人脸识别和大数据营销等,实现比消费者更了解消费者。

面对电商巨头的新零售攻势,传统商超和便利店目前面临的困境主要有以下几点:第一,由于长期线下零售的开展,缺乏进军线上的相应资源以及渠道;第二,人才的缺乏,缺乏同时具备线下零售能力以及网络零售知识的综合性人才;第三,由于长期与线上电商的市场争夺,与电商企业关系不紧密,缺乏线上零售合作伙伴。

沉淀了海量数据之后,再结合强大的大数据、云计算和安全能力,第三方支付平台的价值已经远在支付之外,涵盖了会员、流量、营销、信贷、保险、信用、风控等一系列能力,可以为传统商户带来全方位的提升。比如传统商家费尽唇舌说服消费者办了会员卡之后,只能定期向其发送推广信息;而第三方支付平台却可以用电子会员卡的方式将线上线下以及不同渠道的会员信息打通。

有了电子会员卡之后,超市的收银员直接扫描一下你的电子会员卡,购物信息就与电子会员卡关联起来。对于零售商而言,知道消费者是谁?在哪里消费?消费了什么?这些“人货场”的数据,对零售商,制造商,以及全社会都会有极大的好处:整体效率将大幅提升。

潜在问题

移动支付带来的便捷显而易见,不过也面临着许多问题。

首先对于中老年人,尤其是三四线城市和边远地区的中老年人来说,他们还不会或不习惯使用移动支付。生鲜电商盒马鲜生此前拒收现金便引起了广泛争议,不少老年顾客表示“很麻烦,还需要别人帮忙下载软件”。

其次,移动支付依赖于网络设施的建设。虽然我国即将进入5G时代,但在有些地方,比如小区的菜市场,网络信号仍然十分糟糕,折腾半天都不能支付成功。所以,让“无现金”更便捷,完善基础设施很重要,只有让配套设施无死角,才能让手机变成更多人的“钱包”。

再者,随着移动支付在日常生活中的使用越来越普遍,对于第三方支付企业的风控能力也提出了更高的要求。来自银行和监管部门的掣肘也是第三方支付企业接下来需要面对的问题。

但无论如何,移动支付技术已经给我们的商业活动带来了许多潜移默化的影响,未来这一趋势还将不断扩大。

外媒:腾讯在马来西亚申请微信支付牌照

微信支付

腾讯公司微信支付全球运营总监今日向路透社表示,腾讯已向马来西亚政府申请通过微信支付在当地提供货币支付服务。

如果被批准,马来西亚用户就可以将其当地银行账号与微信支付相捆绑,然后使用“林吉特”(ringgit,马来西亚货币单位)购买商品和服务。

目前,微信已发展成为一项庞大的社交媒体服务,拥有9.38亿月活跃用户。本周一,腾讯刚刚在欧洲推出微信支付服务。通过与德国支付公司Wirecard合作,允许欧洲零售商接受微信支付作为支付选项。

对于到欧洲旅游的中国消费者,这项服务特别实用。中国消费者已经习惯于使用微信等移动支付服务来购买商品或服务,出国后他们也想要同样的服务。

腾讯表示,在中国有6亿活跃用户使用微信支付。而竞争对手支付宝最近公布的数据显示,其活跃用户数量为4.5亿。

当前,随着中国本土市场业务增速放缓,逐渐饱和,腾讯和阿里巴巴等中国互联网巨头开始将目光瞄向国际市场,而第一站是东南亚:这里的人口是美国的2倍,也是海外华人最多的地区。

去年3月,腾讯投资了新加坡游戏创业公司Sea Ltd(即之前的“Garena”),为后者估值37.5亿美元。本月初有消息称,腾讯已对印尼打车服务公司Go-Jek投资1亿美元至1.5亿美元。

微信支付借助德国Wirecard进军欧洲市场

微信支付 德国Wirecard

腾讯控股与Wirecard公司10日共同宣布,双方已签署协议,Wirecard将帮助欧洲商家提供支持微信支付的解决方案,并将于今年11月起生效。

在此之前,中国另一大第三方支付巨头、阿里系旗下的支付宝已经在德国完成了超过2000家商户的布局,并正在不断拓展支付场景。

腾讯控股旗下的微信支付是中国领先的第三方支付手段之一。Wirecard是一家德国电子支付服务商,在欧洲范围内提供领先的支付结算等服务。

据了解,微信应用目前拥有超过9.38亿名月活跃用户,移动支付解决方案微信支付拥有超过6亿名绑卡用户,相当于中国移动支付市场40%的份额。凭借此次合作关系,Wirecard为欧洲商家开启了极具潜力的中国客户市场。

Wirecard公司当天通过新闻稿表示,中国游客是欧洲国家重要的旅游增长来源。平均每位中国游客的花费达到3000欧元,这一数字还在不断增长,中国游客特别热衷购买名牌衣服、珠宝和腕表、化妆品与家用等产品。Wirecard公司认为,随着中国消费者越来越习惯于移动支付,而非银行卡支付,欧洲商家向他们提供这种首选支付方式,会吸引更多消费者。

“我们很荣幸成为微信支付在欧洲POS支付的合作伙伴。此次合作有助于我们进一步为商家提供全面的替代支付方法,只需一个界面,就可以逐步增加其它支付方法。”Wirecard移动服务执行副总裁JornLeogrande表示,期待着拓展业务,并在欧洲所有地区为客户提供微信支付。

据介绍,在支付过程中,Wirecard作为收单行,为不同的商家综合所有的交易,并通过收单模式集中处理交易。在宣布此项合作后,欧洲当地商家可以联系Wirecard了解详情。在成功部署后,该解决方案将于11月生效。(完)

从地方交易所整顿,看金融通道的“宿命”

金融通道的“宿命”

作者:薛洪言,苏宁金融研究院互联网金融中心主任;微信公号:洪言微语

据21世纪经济报道消息,近日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》(整治办函[2017]64号),明确要求“各地整治办会同人民银行分支机构责令辖内互联网平台……停止与各类交易场所合作开展涉嫌突破政策红线的违法违规业务的增量。同时,互联网平台须积极配合各类交易场所,妥善化解存量违法违规业务”。

互金平台与地方股交所、金交所合作的口子算是堵上了。对互金平台而言,失去了通过金融机构“通道”涉足大额金融资产业务的最后一个渠道,彻底回归了小额普惠的定位;而对地方交易所而言,则要重新回归本源性业务之中,“惨淡经营”并静待下一个春天的降临。

在本文中,我们不谈互金整顿,主要就着地方交易所的“通道”角色,谈谈金融业通道类机构的宿命和前景。

金融通道的由来

在金融业务的语境下,所谓通道,主要是指受托发行金融产品,不负责资产和资金对接,不承担实质风险,仅收取中间手续费的持牌金融机构。信托公司便是金融通道的最佳代表。

信托公司是经营信托业务的机构,而按照《信托公司管理办法》的界定,信托业务则是指信托公司以营业和收取报酬为目的,以受托人身份承诺信托和处理信托事务的经营行为。信托业务,本质上讲是“受人之托、忠人之事”,其最高境界便是所谓“信无界、托无疆”,所以可从事的业务范围极其广泛,被称作万能牌照,自然也就成了最佳的金融通道。

信托

从地方交易所整顿,看金融通道的“宿命”

当然,随着通道业务的逐步普及和成熟,任何一个持牌机构几乎都在某个特定业务中做过通道,当然,最主要的还是资管类机构,包括券商资格、基金子公司、保险资管等,而随着互联网金融的崛起,地方交易所、小贷公司、保理公司等也做过类似的通道。

金融行业的通道业务,自然有着客观而合理的存在需求,但通道业务的繁荣和大发展,其推动力则更多是一种监管套利行为。站在委托方机构的视角,要么是为了做本来不能做的业务,即实质性地实现“无牌”发行金融产品;要么是为了美化报表或监管指标,降低资本占用,提高资本充足率等。

而持牌机构之所以甘愿做通道,一方面是因为可赚取一块无风险收益,何乐而不为,更根本的则是这些机构的主业发展一直不顺利,才不得不倚重“偏门”。地方交易所的通道化演变,就是典型的例子。

为了与上交所、深交所以及几大期货交易所等全国性交易平台进行业务区分,地方交易所的定位以非标类股权和债权交易为主。由于我国非上市企业并购市场并不活跃,所以股权交易这块的业务一直不多,其业务以非标类债权交易为主。不过在互联网金融兴起之前,非标类债权交易市场规模有限,地方交易所的生存状况不容乐观,在激烈的竞争下,曾经滋生过很多乱象,也就有了《国务院关于清理整顿各类交易场所切实防范金融风险的决定》(国发〔2011〕38号)、《国务院办公厅关于清理整顿各类交易场所的实施意见》(国办发〔2012〕37号)等文件的出台。

2013年以后,随着互联网金融尤其是互联网理财的兴起,基于债权的交易需求指数级增长,地方交易所交易债权类资产的资质排上用场,迎来了发展的春天。在实务中,应收账款收益权、票据收益权、租赁资产收益权、小额贷款资产收益权以及其他经批准的金融资产交易产品(如定向融资工具)等地方交易所的主流资产标的,大多数都是与互金平台合作的结果。

从地方交易所整顿,看金融通道的“宿命”

不过,地方交易所与互金平台在机构定位上并不相符。从本质上讲,互联网金融平台定位于小额普惠群体,而地方交易所产品属于私募性质,定位于具有一定风险承受能力的特定人群,二者要弥合这种属性定位上的差异强行合作,很容易带来所谓权益拆分、降低门槛和突破200人红线等问题,具有一定的风险隐患。

随着互金行业整顿的顺利进行,大的风险点先后被清理和规范,对于地方交易所的监管整治也便提上日程。

通道的宿命:一收就死,一放就乱

由于缺乏主业的支撑,“一放就乱、一收就死”,几乎成了通道类机构的宿命,所以,对于通道类机构而言,一旦被监管盯上,基本便是一个惨淡的结局,地方交易所也不例外。

而恰恰严厉的监管,又是通道类业务的宿命。监管机构之所以对通道类业务严防死守,一方面固然在于大部分通道类业务变相绕开现行监管框架,使得金融监管指标部分失真,更主要的还是打破了金融业务风险收益原则和投资者适当性原则的铁则,从根本上侵害金融行业的系统性安全。

层层嵌套下,风险被层层转移以至于不能清晰计量,基于这种不透明,很多的高风险产品也被售卖给低风险偏好人群,不透明的风险+不恰当的人群,一旦出现风险,后果便很严重。所以,针对通道类机构的监管,一直未曾间断,而信托行业的发展历史无疑是最好的注脚。

自从1979年新中国第一家信托公司成立,截止到1999年,信托业先后经历5次大规模的行业整顿和清理,属于典型的“一放就乱、一收就死”。2003年银监会成立,信托业被纳入银监会统一监管之下,行业重新步入第6次的整顿周期,随着一系列监管制度体系的建立和完善,信托业建立起相对完善的公司治理机制,业务能力和风控能力均大幅度提升。

然而,由于信托企业并未真正建立起内在文化约束,也缺乏“受人之托、忠人之事”的思想觉悟,第6次整顿之后,信托业并未走出治乱怪圈,“一放就乱”的魔咒很快再次应验。

2010年前后,国家开始对09年的4万亿政策纠偏,银行信贷开始从极度宽松走向相对紧缩,09年开建的大量融资平台项目面临资金断粮、项目烂尾的风险。为确保后续项目资金需求,包括地方政府、银行、及融资平台在内的各方不得不考虑从银行信贷外渠道寻求资金,房地产、产能过剩等信贷调控行业也面临迫切的资金需求。

从地方交易所整顿,看金融通道的“宿命”

在此背景下,信托业作为可以横跨货币市场、资本市场和实业三大领域的投融资平台,通道价值凸显,成为当时银行资金变相流入融资平台、房地产、产能过剩行业等领域的主要通道。

数据显示,2010年末,银信合作和信政合作类资产在信托业总资产中占比高达66.33%。自2010年起,借助银信合作和信政合作,信托业进入腾飞期。2010-2012年,信托业总资产从3.04万亿元增长至7.47万亿元,年均增速高达56.76%,信托业也首次超越保险业,成为金融业中第二大行业。

在此次起始于2009年的行业飞速发展阶段中,信托业所发挥的通道作用非但无助于培养信托公司的核心竞争力,相反还成为各类资金违规进入房地产、融资平台、产能过剩等调控领域的帮凶,变成了影子银行泡沫化发展的重要推动力。自2012年末开始,国家开始有针对性地对影子银行进行治理,信托业的通道优势褪色,迎来了第七次整顿。

宿命的打破,靠的是发现“自我”

对通道类机构而言,找到自我,回归主业,才能打破魔咒。

以信托为例,如果不回归信托本源去解决问题,出台再多的政策制度或经历再多的行业整顿都很难解决问题。真正的信托是什么?并非是一种理财工具,更不是单纯的投融资通道,唯有回归信托本源,真正秉承“受人之托、忠人之事”的理念,以守信换取客户信任,摈除诱惑,不为短期利益所动,才有望走出“治乱循环”的怪圈,也才有可能达到“信无界、托无疆”的行业境界。届时,信托业的黄金时代才会真正到来。

对于地方交易所,需要的则是耐心等待。随着实体经济的持续下行和经济结构的加速调整,中国正快速走入并购时代,届时,非标股权类交易便迎来了春天。同时,存量债权的快速膨胀和金融机构去杠杆的加速推进,非标债权交易的春天也在不远处。

所以,既便少了与互金机构的合作,地方交易所依旧有一个值得期待的明天。

阿里腾讯加持ofo摩拜出海:实为移动支付暗战

共享单车

近日,ofo小黄车宣布完成超过7亿美元新一轮融资,由阿里巴巴、弘毅投资等联合领投,滴滴出行和DST持续跟投。今年6月份,摩拜单车完成超过6亿美元的新一轮融资,由腾讯领投。至此,意味着阿里和腾讯在共享单车领域的站队已清晰可见。

此前摩拜创始人胡玮炜与戴威周一在共同参与达沃斯论坛活动期间的一张合影,迅速引起外界对于这两大共享单车巨头合并的猜测。之后,两位当事人在朋友圈迅速发图解释,这只是共同参与一场活动,“大家还是别借题发挥断章取义了。”

随着新一轮融资的尘埃落定,仍有不少人认为,现在的摩拜和ofo看起来像极了之前的滴滴和快的,但是对于是否会步“网约车”的后尘——摩拜和ofo最终会合并之说,目前尚无此痕迹,尤其是在王兴接受媒体采访时坦承,马云曾对他说:“我们认为滴滴合并快的对阿里来说是一个失败的例子,我们不会让这种错误再次发生。”

那么,这种合并之说就流为“无稽之谈”,因为仔细观察和分析这场站队,无论是从摩拜和ofo的海外扩张上来说,还是微信和支付宝急需寻找在海外铺开支付市场的场景支柱而言,对于阿里和腾讯来说,这次明确站队与其说是在出行领域的争夺,倒不如说是一场聚焦海外市场的“深谋远虑”。

据媒体报道称,这场单车之战也算是两大巨头巨头在海外市场的一次正面交锋了!

站队背后是阿里与腾讯支付入口之争

此前,就有知名IT媒体评论人曾发文指出,“阿里与腾讯的支付之争愈演愈烈,未来还可能有各种共享项目,只要滴滴的投资人进入,并号召阿里与腾讯一方投资,必然会把没有需求的创业变得火爆不堪。这就如同一场斗鸡游戏,阿里和腾讯是两只大公鸡,而滴滴投资人是斗鸡人。”
网约车之战,阿里力挺“快的”,对抗腾讯支持的“滴滴”,最后因烧钱无数,被迫整合。此次单车界融资的直观结果也是巨头站队,一方是阿里、蚂蚁金服、滴滴、DST、中信产业基金、经纬、小米、顺为资本、新华联和金沙江的ofo;一方是腾讯、红杉资本、高瓴资本、创新工场、交银国际、工银国际的摩拜。共享单车之战,仍然有阿里、腾讯的影子。

据媒体报道,目前为止ofo、永安行、小蓝单车、哈罗单车、Funbike单车、优拜单车、由你单车、小白单车、7号电单车等9家共享单车都可以用支付宝扫一扫实现骑行。

腾讯更是不吝啬自己的流量入口,给摩拜带来大量用户。根据摩拜公布的数据,从小程序、‘扫一扫’解锁用车到开通第三方服务九宫格,今年3月底全面接入微信以来,摩拜单车月活跃用户量环比增速超过200%,每日新增注册用户中,50%以上都是来自微信小程序。
日前有媒体人士称,一切外卖、叫车、骑单车的问题都是线下支付场景的问题,即让用户养成“用支付宝或微信骑单车”的习惯。腾讯和阿里都很看重“线上支付”在日常生活服务领域的扩展,但目前缺乏更多有力的线下产品支点来支撑,而庞大的共享单车市场,是两大巨头绝不会错过的一块蛋糕。

共享单车的“出海”与支付宝、微信的“跑马圈地”不谋而合

近日,纽约大学瓦格纳公共事务学院终身教授郭湛指出,依托微信、支付宝等新兴移动支付方式发展起来的共享单车,已不仅仅是一种满足市场需求的绿色出行方式,依托共享单车及移动支付等产生的海量数据及创新延伸潜力,令这一产业链未来发展空间广阔。

之前,阿里和腾讯在境外更多的是支付场景的开拓,但消费场景是塑造用户新的支付习惯的更好途径。就像蚂蚁金服国际化的第一步是瞄准出海游玩的中国游客;微信支付瞄准的是海外的便利店。

ofo和摩拜在最近的一轮融资中都宣布了各自的出海战略,这就为外国的当地人创造了一种全新的消费场景。此前,ofo小黄车创始人兼CEO戴威表示,他们正在积极开展国际化战略,预计在今年年底前会进入20个国家和地区。据VentureBeat报道,目前,摩拜单车已进入全球4个国家的超过130个城市。
近日,在第二十一届中国国际软件博览会上,摩拜单车与高通及中国移动研究院达成合作,通过为每辆单车配备“北斗+GPS+格洛纳斯”多模卫星定位芯片和移动物联网芯片,行业独家打造全球无缝连接的移动物联网系统。通过牵手高通和中移动,摩拜单车无需改动车辆和智能锁硬件即可在海外市场投放车辆,并与当地的物联网和移动通信网络无缝实时对接,以技术创新引领其“出海”之路。

腾讯董事会主席兼首席执行官马化腾当时表示:“腾讯非常认同和赞赏摩拜单车的愿景,并看好和支持摩拜单车的未来发展。过去近一年里,摩拜单车的成长速度突出。腾讯将继续开放包括微信在内的核心资源,为摩拜单车持续提供成长动能,助力摩拜单车的创新和业务扩张。”

ofo小黄车创始人兼CEO戴威表示:“ofo小黄车致力于为全球用户提供便捷、高效、绿色、健康的出行服务,今后我们将进一步带动用户体验升级,加速推进国内外战略布局,继续引领共享单车行业的发展。我们的愿景是让世界没有陌生的角落,让ofo成为全球通用语言。”
而阿里巴巴集团董事局执行副主席蔡崇信也出现在ofo小黄车的融资新闻稿中表示,“阿里很高兴能与ofo展开更加深入的合作,一起解锁行业更大的潜能。”

据外媒The Business Times报道称,联合工作空间UrWork的创始人毛大庆表示,尽管有可行性问题,分享经济正以指数的速度在发展,到2025年,市场总价值将达到3,350亿美元。“由于城市人口流动性的不断增加,将会引起人们的关注,从目前的增长轨迹来看,中国的共享经济将在未来三到五年内跻身世界。”

摩拜、ofo坚决不合作,最后的王者会是谁? 这很难说,就像支付宝和微信支付最后的赢家会是谁,现在下定论还为时尚早!

微信支付在日本进入爆发阶段,解析中国移动支付海外扩张版图

微信支付在日本正进入爆发阶段。

2017年6月,微信支付在日本的交易笔数较今年1月上涨了16倍,单日交易额峰值则达到了1月峰值的40倍。

爆发式增长的的背后,隐藏着大型第三方支付平台对于海外市场的目光。无论阿里巴巴、腾讯还是百度,海外支付的竞争版图都越来越清晰地呈现在人们面前。在此,凤凰文创为您解析中国移动支付海外扩张的版图。

微信支付推出新平台优化海外接入,多种渠道拓展消费场景

7月3日,腾讯在日本发布了“微信支付”的新服务“WE Plan”,微信将为包括日本在内的海外零售店统一提供发放优惠券等促销功能。该功能有助于提高商家的集客能力,扩大微信支付的利用。如果访日中国游客在日本购物时用微信支付,将自动关注商家的官方账号。商家能利用微信的聊天功能,继续与中国消费者保持交流。

除此之外,微信支付还设置了在线申请代理商的网站。希望借此有效增加加盟店的数量,扩大接入商户的网络。目前在日本,微信支付已经覆盖了药妆店、拉面馆、手信店、胶囊旅馆、和服体验店、出租车、游船等多个非大额支付的场景。

来自微信支付团队的数据显示,2017年6月日本微信支付笔数较今年1月上涨16倍,6月的单日交易额峰值是1月峰值的40倍。半年间,日本接入微信支付的商户数,上涨超过6倍,覆盖衣食住行娱旅行等方面。目前微信支付登陆了超过13个境外地区,在全球覆盖超过13万家境外商户,支持超过英镑、美元、日元、加拿大元、澳大利亚元、欧元、韩元和泰铢等10个外币直接结算。

微信推出这项业务的目的,不仅是单纯的支付服务,商户与消费者还可以进行交流,消费者之间分享购物心得,是微信支付的优势。微信支付计划以商品和优惠信息的扩散力与竞争对手拉开差距。

海外第三方支付市场庞大,BAT抓紧多方面布局

根据数据显示,2016年中国第三方支付交易规模达58万亿元,同比增长85.6%,按照市场份额算,支付宝以52.3%居首,腾讯财付通以33.7%位列第2, 两家支付巨头共占86%份额,组成第一梯队。8家支付企业:拉卡拉、易宝、联动优势、连连支付、平安付、百度钱包、京东支付和快钱,瓜分剩下13%,组成第二梯队。其他的257张支付牌照企业的交易额仅占1.4%。第三方支付市场格局已趋于稳定,而为了寻找新的业务增长点,跨境出海势必就成了一个不错的选择。

此外,跨境电商和跨境旅游的爆发式增长,也开始为国内支付应用搭建起了良好的海外应用场景。

数据显示,2016年中国跨境电商交易规模为6.3万亿元人民币,至2018年,中国进出口跨境电商整体交易规模预计将达到8.8万亿。这样一个万亿级别的市场不仅催生了大量跨境电商平台,对于移动支付而言更是一个不可忽视的潜在市场。而从旅游的数据来看,2016年中国公民出境旅游人数达到了1.22亿人次,旅游花费超1098亿美元,节节高涨的海外消费金额对第三方支付领域参与者的意义不言而喻。

当然BAT自身海外业务的需求也是巨头布局海外第三方支付的关键原因所在。从2014年开始,BAT在海外的投资和收购行为接连不断,而O2O、电商等方面的海外业务同样有支付业务的辅助需求。总的来说,或许BAT的海外影响力在短期内不会爆发,但提前做好移动支付布局则是必须要做的未雨绸缪。

阿里巴巴:聚焦东亚市场,金融与电商双管齐下

阿里巴巴从2014年7月开始就已经在海外支付市场有了“大动作”,当时的支付宝与环球蓝联达成战略合作,联合推出支付宝海外退税服务。在不到两年的时间里,支付宝退税服务覆盖到了韩国、英国、法国、德国等十几个国家。此举为支付宝进入当地市场打下了一定基础。

2014年底,支付宝宣布推出“海外交通卡”服务,让用户出境旅行时可用支付宝钱包秒购海外交通卡,解决出境旅游的交通出行问题。这一服务首先覆盖新加坡、泰国、澳门三地,目前已经开通了韩国在内的更多国家地区;同在2014年底,支付宝在澳大利亚悉尼设立子公司Alipay Australia,为中澳跨境电商的发展提供支持,也打开了澳洲的第三方支付市场。

转入2015年初,阿里巴巴向印度版“淘宝”Paytm投资约5.75亿美元,合作达成后,中国用户可以使用支付宝购买在Paytm市集上销售的产品;4月,支付宝又与韩国乐天达成合作。从这之后,中国游客在韩国旅游时,可以在首尔明洞等商业区的乐天、星巴克等商铺用支付宝直接扫码付款;同时,阿里巴巴投资号称要取代亚马逊的初创公司美国电商平台Jet.com,但具体数额未披露。

2015年5月,阿里巴巴以5600万美元的价格收购了美国母婴电商Zulily9%的股份并成为这家公司的最大单一股;8月,阿里与富士康联合投资印度电商Snapdeal 5亿美元;10月,阿里巴巴和蚂蚁金服共同向印度最大的移动支付服务商Paytm母公司One97投资数亿美元,进一步完成了对Paytm的控股;11月,阿里8000万美元投资了美国移动电商Boxed;年底支付宝又宣布将在澳大利亚悉尼设立子公司Alipay Australia,为中澳跨境电商发展提供支持。

进入2016年后,阿里海外支付扩张的脚步仍未停歇。2016年1月,蚂蚁金服宣布与俄罗斯政府下属大型银行俄罗斯外贸银行(VTB)开展合作,推动“支付宝”在俄罗斯使用;2016年4月初,有消息称蚂蚁金融在欧洲发布了支付宝应用,允许中国游客在海外使用支付宝进行消费支出,这被视作迄今为止阿里旗下支付服务迈出亚洲的最大一步;4月末,支付宝与Uber拓展合作范围,允许用户在国外使用支付宝叫车。

总的来说,到目前为止阿里巴巴比较看重印度、东亚和澳洲市场,并且始终在围绕交易核心构筑商业生态圈。最重要的是,在海外支付扩张布局中,阿里的策略是双管齐下:一方面通过投资并购电子商务、金融、O2O等相关企业为支付业务的进入保驾护航;另一方面则通过支付宝与当地电商、金融及相关服务进行合作,为改变当地用户习惯进行开路。

腾讯:以电商作为初始突破口,配合金融合作伙伴发挥优势

社交起家的腾讯相较电商起家的阿里,在第三方支付市场天生就处于劣势地位,根据数据显示,和支付宝占据的半壁江山相比,微信支付在国内的市场份额只有33.7%左右。但腾讯在流量方面天然具有优势,随着三年前腾讯与京东开展战略合作之后,微信支付借京东电商为入口,仍然在第三方支付市场紧追不舍。

腾讯的海外支付市场布局最早可以追溯到2010年,腾讯向俄罗斯Digital Sky Technologies(DST)集团注资3亿美元,并建立长期战略伙伴关系。而DST集团则是印度电商平台Flipkart和打车应用Ola的投资方。此后,腾讯的海外投资基本都保持在社交和游戏行业,并未在电商、O2O领域进行过多布局。

自2015年底,微信支付直接宣布向境外商家开放跨境支付功能,即微信用户跨境购物无需再兑换外币,只要结账时让收银员扫描微信钱包中的二维码,输入密码即可实现人民币支付,而系统将自动用外币与境外商家结算。如今已经在台湾、香港、日本、韩国、泰国、澳大利亚、新加坡、美国、新西兰等20多个国家和地区迅速覆盖并普及。

总的来说,从布局策略来看,腾讯对于针对商家的海外电商收单业务并未做过多努力,而在布局微信跨境支付业务虽然坚持开放战略,在个人跨境支出方面做出了直接开放。但至今为止只做出了基础的解决方案,这一点和近年来腾讯在国内的投资并购布局策略保持了一致——通过偏财务投资的方式给予合作企业较大的自主权和发挥空间,将庞大的服务市场留给更了解当地市场的合作伙伴。

百度:技术主导战略,下注特定支付场景

由于企业基因的差异,百度在第三方支付市场同样处于劣势地位。但第三方支付作为互联网金融的重要组成部分,随着互联网金融的日益火热,单独组建了金融事业群组的百度必然不会放弃跨境支付这一市场。

2014年10月,百度宣布收购巴西最大的团购网站peixeurbano;2015年4月13日,百度钱包宣布在泰国上线境外支付业务。在泰国曼谷、普吉、清迈、芭提雅等4个城市400多家商户,境外游用户可通过百度钱包扫码完成支付。此外,韩国、日本、中国港澳台等地将成为百度钱包下一步布局海外支付的目标。百度虽然也投资了Uber,但双方的海外合作主要集中在百度地图的应用方面,在支付方面的合作缺失与百度钱包的弱势不无关系。

百度相较于另外两家,优势在于技术。以百度地图为例,目前已推出可以应用在十几个国家的搜索导航地图,通过地图来连接如加油、吃饭、住宿等各种消费,意味着百度的剑锋指向的是外国的旅游和O2O方面的高频支付场景,这些市场对于第三方支付来说具有极大想象空间。

虽然和腾讯一样在支付领域处于弱势地位,但百度近年来对海外支付领域的布局呈现另一种姿态。相比腾讯从电商领域着手,百度则是从相对更熟悉的O2O领域入手,无论是收购海外O2O企业,还是在这一领域针对个人支付业务做出服务拓展。就目前来看,百度的布局重心仍然放在通过技术作出的沉淀。

海外支付市场竞争会更激烈,国外同行是最大挑战

就目前的局面来看,海外支付市场格局未定,仍然存在较大变数,随着BAT加速布局海外支付市场,新的交锋仍在继续,三家分别从自身固有优势出发,从不同方向展开进攻。但目前三家无论从主观还是客观方面来看,均存在一定短板,如如何更好的培养用户习惯、更好的丰富支付场景、乃至更好的拓展当地线下资源等问题均需要得到进一步解决和优化。所以BAT对于海外支付市场的竞争只会愈发激烈。

而相比在国内的呼风唤雨,BAT在进入海外市场后,即使完成了对自身短板的补充,也还要面临着早已领先出发的Apple Pay、Paypal等海外同业的竞争,短时间内难以决出雌雄。可以说,BAT的海外支付布局还有很长且艰辛的一段路要走。

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